从100万人民币说起

量变引发质变,继续讨论中国经济的新的特点。大家都知道,这两年居民债务快速上升,这次讨论居民债务对消费的挤压,从100万人民币说起吧。

一道小学二年级算术题,100万人民币,贷30年,每月还本金多少?注意,是本金。

每年约还本金3万3千元(准确数字33333元),一年12个月,每月还2750元(准确数字2778元)。

按照现在的长期贷款利率4.9%,30年总的利息稍小于本金,那么每月本息需要还银行大概5千元。

如果你用房贷计算器计算一下,贷款100万元,期限30年,利率4.9%,得到的结果是,每月需要还本息5307元。

之所以不厌其烦地把计算过程写出来,就是为了大家有一个直观的感受。

那么问题来了,如果一个家庭背负100万元的房贷,每月就要还款5千元,对大多数家庭来讲,这必然会对其他的消费造成挤压。背负200万元的房贷,每月还款就是1万元。以此类推吧。

必要的消费可能不会省,比如,吃的米,每周该吃几斤还是几斤。但是其他非必要的,可有可无的消费呢,每周是不是可以少喝几盒牛奶,少吃几根火腿肠,每年少喝几瓶葡萄酒?等等。

所以你看供中上层社会消费的茅台的股价涨了,但伊利(牛奶),双汇(火腿肠),张裕(葡萄酒)的股价就没涨。

我们回到每月5千元的还款,继续讨论这个概念。

有人说,工资会上涨呀,现在看5千元似乎很多,以后就不多了。

假定每年工资增长4%,那么18年后工资翻倍,也就是18年后月还5千元,相当于现在月还2500元。

当然,假定不同的工资增速,得到的结果不一样。如果年增7%,那么是10年后工资翻倍。年增2.4%,30年后工资才翻倍。

考虑到中国现在所处的世界经济格局中的位置,再希望收入快速提高的话,再往前迈一步,就是中等发达国家了,这没有制度的整体和全面的改进,做不到。

接着看利率变化对还款的影响。

如果以后利率下降,还款额也会下降。利率上升,还款额上升。下面着重考虑利率下降的影响。

利率不管怎么降,每月要还的本金是不会变的。

即使央行把存款利率降到0,但贷款利率会包含金融结构的运行成本,不会到0,最低可能在1.5%。日本的房贷利率就是大概这样的数字。美国现在30年的房贷利率还是在3%以上。在1.5%的利率条件下,月还款数是3451元。

不要叠加考虑利率下降与工资上涨,因为利率下降时往往意味着经济低迷,工资增速也会很低。同理,如果发生通胀,工资超预期上涨,利率也会上涨。

这么详细的考虑工资的变化和利率的变化对还款的影响,就是希望通过从不同面向的思考,加强对月还款5千元这个概念的认识。也进一步认识居民负债对消费的挤压。

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